Où placer 5 millions d’euros ?

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Une villa sur la Côte d’Azur, un petit château à la campagne, une Ferrari ou une Porsche dans le garage, un grand voilier confortable ou de nombreux voyages autour du monde. Voici une liste non exhaustive de projets de rêve pour votre retraite. Pourtant, nous devons nous le permettre ! Dans cet article, nous supposons que les chiffres seront supportés pour atteindre une capitalisation de 1 million d’euros pour la retraite sans nécessairement avoir un revenu de travail très important. Nous verrons que pour un jeune actif discipliné dans ses investissements , il est vraiment possible de devenir millionnaire, à partir de rien .

Calcul réaliste pour soutenir la formation millionnaire

À long terme, certaines catégories d’actifs telles que les actions ont besoin

Comme on l’a mentionné en bourse, depuis sa création en 1987, la CAC 40 a eu une performance annuelle moyenne de 8,5%. De l’autre côté de l’Atlantique, le S & P 500 ou le Nasdaq, deux indices phares, n’ont pas besoin de rougir : 130% en 5 ans pour rassembler des entreprises technologiques (Google, Apple, Facebook, Amazon, etc.) Un moyen simple de tirer parti de la croissance mondiale dans son ensemble serait de souscrire à un produit qui reproduit le marché boursier mondial, tel que MSCI World Growth Tracker. La production annuelle moyenne depuis 1974 est supérieure à 10%. Avec de tels rendements, l’intérêt composé permet de devenir millionnaire en quelques décennies, avec une épargne constante et des dépenses d’investissement au fil du temps.

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Beaucoup d’entre vous se demandent comment devenir rapidement millionnaire. Nous vous répondrons ouvertement : avec un salaire moyen, il ne sera pas possible de devenir rapidement millionnaire à moins de prendre des risques très importants dans vos investissements (start-up, une entreprise en récupération, etc.). Ce que nous ne pouvons pas recommander aux gens qui ont économisé de l’argent dur pour toute une vie.

Voyons maintenant le niveau d’économies nécessaires pour atteindre 1 million d’euros.

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Quel est le coût des économies mensuelles ?

Dans cet article, nous aborderons les personnes ayant un salaire moyen. Le revenu disponible moyen des ménages français est de 36 000 euros. Les économies que nous proposons dans notre modèle doivent donc tenir compte de ce chiffre. Nous disposons de 3 variables pour atteindre un capital de 1 million d’euros à votre retraite :

  • le retour de vos économies,
  • les économies mensuelles,
  • la durée de cet effort.

En termes de rendement de vos économies, nous poursuivrons la tendance du CAC 40 et du S & P 500 à long terme : 8,5%. En termes d’économies, nous réaliserons une valeur ronde de 450€ par mois. Ce chiffre correspond exactement au taux d’épargne moyen des Français, avec un taux d’épargne de 15% pour un budget moyen. De cette façon, vous aurez presque l’impression de devenir millionnaire sans rien faire de spécial. En fait, nous avons souvent l’impression que vous devez être un entrepreneur prospère ou avoir un salaire très élevé pour devenir millionnaire (1 million d’euros et plus à la banque). Ce calcul montre que ce n’est pas le cas, c’est assez de patience et de discipline.

Si vous placez 450€ par mois avec un rendement égal à celui des marchés à long terme (8,5%), votre capital sera de 1 283 millions d’euros en 37 ans. Et vous me demandez des impôts ?

Optimisation de la fiscalité des investissements à long terme

Optimiser l’effet fiscal et boule de neige des intérêts composés. L’enveloppe fiscale AEP permet un réinvestissement complet des gains en capital et des dividendes de votre Investissements tout au long de la durée de vie de l’enveloppe. La limite de paiement pour PEA est de 150 000€ et PEA-PME est de 75 000€. Économiser 450€ par mois vous prendra plus de 41 ans pour atteindre ces deux limites de paiement, car votre capital devrait dépasser un million d’ici la 37e année sans vous inquiéter sur cette page. Notez qu’une paire peut contenir 2 PEA (un par personne).

Après 37 ans, vous pouvez prendre l’argent de vos enveloppes (PEA et PEA-PME). Le taux de déductions sociales a récemment augmenté pour atteindre 17,2 %. Il s’agit des impôts que vous devez payer sur les gains en capital générés par l’enveloppe PEA (après 8 ans). Sur les 1,283 million d’euros capitalisés en 37 ans, environ 1,083 million d’euros seront des plus-values et des dividendes imposables. Si vous appliquez le montant de 17,2%, vous devez utiliser 186 k€ payer des charges sociales. Vous disposez d’un montant net de 1 096 millions d’euros après impôts.

Notez que vous pouvez conserver votre PEA après avoir dépassé les millions d’euros et que vous pouvez effectuer des retraits partiels comme vous le souhaitez. Il est important de prendre rendez-vous avec un bon courtier au sujet d’un PEA.

L’ assurance vie est également une solution intéressante

Notez que l’assurance-vie est également une option pour mettre en œuvre cette stratégie d’austérité. Vous avez également l’avantage de pouvoir passer à tout moment votre épargne vers des placements sûrs sans risque de perte en capital (fonds en euros). Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous pouvez avoir un revenu régulier. Par exemple, l’assurance-vie vous permet de convertir vos placements boursiers dans l’enveloppe en fonds Euro ou SCPI (la « pierre de papier »).

La diversification de votre patrimoine est importante. Une telle flexibilité est possible et il est donc important que vous choisissiez correctement votre assurance-vie.

Plus précisément, ce que vous devez faire maintenant pour devenir millionnaire

Pour mettre en œuvre cette stratégie, vous pouvez maintenant ouvrir une assurance PEA et/ou vie avec un large éventail de FNB (également appelés « paniers à bâtons »). Ensuite, investissez un premier paiement mensuel dans un tracker de référence, tel que MSCI World Index. Répétez la procédure chaque mois mécaniquement comme un robot. En effet, tout dépend de la patience et de la discipline à long terme pour augmenter son patrimoine à des millions d’euros.

Pourquoi est-ce plus compliqué ? Il suffit de surfer pour la croissance mondiale. À long terme, on peut s’attendre à ce que les entreprises technologiques continuent d’être un moteur clé de la croissance mondiale. Il pourrait donc être intéressant d’exposer une partie de son portefeuille à ces titres. Il y a des trackers qui s’appuient sur mettre l’accent sur les valeurs technologiques.

Cela ne vous empêche pas de diversifier l’assurance vie en fonds en euros garantis et de conserver l’épargne-retraite sur la brochure A.

Certains diront que le sac à main est juste cher. L’évolution des marchés est imprévisible et ceux que les marchés étaient trop élevés il y a quelques années ont manqué de bonnes années de croissance à la hausse. De plus, si vous investissez mécaniquement et à long terme chaque mois, vous bénéficierez des phases du marché sous-évaluées et surévaluées. Donc, bien sûr, cela effacera les excès des marchés. Nous expliquons cela dans notre FAQ boursier.

Une autre voie d’investissement pour tirer parti des marchés boursiers à long terme

Pourquoi ne pas investir à côté du meilleur investisseur du siècle ? Je pense à Berkshire Hathaway, bien sûr. Le Conglomérat est toujours géré par son fondateur, Warren Buffett, le Homme qui rend le S&P 500 ridicule depuis 50 ans. Avec quelques dollars dans sa poche, il a profité de l’élan des marchés boursiers et de l’effet boule de neige pour devenir un multimilliardaire. Sans aucun doute, les méthodes qui composent le succès de cette entreprise mythique survivront à son fondateur.

Il y a toujours un problème ouvert. Que faites-vous avec un million d’euros ?

Vivre sans travail avec une pension de 2.000 euros par mois

Si vous avez 1 million d’euros, vous pouvez vous demander quelle part de ce capital vous devriez investir dans des actifs qui distribuent des dividendes ou des intérêts pour vivre une vie joyeuse et de rentes. L’objectif n’est plus de travailler, donc nous excluons les propriétés locatives : être propriétaire prend beaucoup de temps dans la gestion. Pour effectuer ce calcul, il est supposé que le rentier veut une pension de 2 000 euros par mois, ce qui est égal au salaire moyen de la et donc il suffit de vivre sans travail.

Les caisses d’assurance-vie en euros offrent un rendement de près de 3% sur les meilleurs contrats, mais la tendance est en baisse. Pour obtenir de meilleurs rendements, vous devez vous tourner vers l’immobilier ou les actions. L’immobilier a moins de risque et de volatilité que les actions et est célébré par les Français. Nous prendrons donc l’exemple d’un enfant d’un an investi dans l’immobilier, les Français ayant une déception considérable pour les actions. En ce qui concerne l’immobilier, nous pouvons mentionner le cas de SCPI (déjà mentionné ci-dessus), dont le rendement est de l’ordre de 4 -5% par an. Un rendement similaire peut être obtenu avec des actions offrant des dividendes importants (il existe des instruments pour les sociétés cotées selon le critère du dividende).

L’ utilisation de l’assurance-vie

Premier point : si vous avez une police d’assurance-vie de plus de 8 ans, vous pouvez effectuer un remboursement partiel, hors impôts, si la part des plus-values dans le montant déduit n’excède pas 4 600 euros par an. Profitez de cet avantage fiscal ! Un revenu de 4.600 euros peut être atteint en investissant un peu plus de 100 000 euros avec un rendement de 4,5% (rendement de SCPI). Cela vous permet de souscrire à 100 000 euros de SCPI et de retirer chaque année les bénéfices perçus (4 600€) de cet investissement.

Agir : Consultez notre sélection de la meilleure assurance-vie et ouvrez-en une dès maintenant pour obtenir une entente sur les avantages fiscaux en 8 ans. Certains contrats offrent une large gamme de SCPI, par exemple, le contrat Linxea Spirit 2 donne accès à 21 SCPI.

Deuxième point : Pour gagner un revenu de 24 000 euros par an (2000 euros par mois), en plus des 4 600 euros mentionnés dans le paragraphe précédent, vous devez générer 19 400 euros. , nous supposerons qu’une taxe de type « impôt forfaitaire » (le prélèvement forfaitaire individuel de 30%) s’applique à vos revenus, qui dépasse les 4 600 premiers euros. Par conséquent, pour obtenir une pension annuelle de 19 400 euros, vous devez générer 27 714€ avant impôts. Si vous considérez que l’argent sera investi avec un rendement de 4,5 % (taux d’intérêt que nous rencontrons pour SCPI ou Siics), vous devrez investir 616 873€ pour générer 27 714€ avant impôts et 19 400€ après impôts.

En résumé, avec un rendement de 4,5 % (un peu plus que), vous devrez générer 100 000€ d’intérêt par an sans impôt et 617 873€ après impôts, ce qui vous permettra de gagner une pension de 2 000€ par mois (un voyage fiscal net).

Calcul avec 1 million d’euros

Note : Les intérêts sur un investissement de 1 million à 4,5 %, après l’impôt forfaitaire de 30 %, gagnent 31 500 euros par an. Soit une pension mensuelle de 2.650€, ce qui est largement suffisant pour vivre sans travail. Cependant, avec ce calcul, nous notons que même à 1 million d’euros, la pension est relativement modeste si vous ne voulez pas investir du capital.

Optimisation de l’imposition

Comme nous le voyons plus haut, près de 716 000 euros devront être investis pour générer une pension de 2 000 euros par mois. En fait , il est possible de réduire le capital requis pour une telle pension . Dans le cas décrit ci-dessus, nous avons conservé un taux d’imposition de 30 %, mais si vous êtes assujetti à une faible obligation fiscale (surtout avec une classe d’imposition marginale de 0 %), vous avez intérêt à déclarer votre revenu de propriété en choisissant l’échelle progressive.

De cette façon, la fiscalité applicable varie et peut être avantageuse. Par exemple, les dividendes bénéficieront d’une déduction de 40 % avant le Impôt sur le revenu (si vous investissez dans des actions). Si votre classe d’imposition marginale est de 0 %, vous n’avez qu’à payer des cotisations de sécurité sociale (17,2 %). C’est plus intéressant que la taxe forfaitaire de 30%.

Combien gagnent 500 000€ par mois ?

Pour savoir combien $500 000 par mois gagne, nous pouvons utiliser les chiffres indiqués dans l’exemple ci-dessus. Nous nous attendons à ce que l’argent soit investi à long terme avec un rendement de 4,5% (en papier immobilier « pour ne pas s’ennuyer par la direction : SCPI ou SIIC). Cela permet une pension annuelle de 22 500€ avant impôts.

4 600 euros de plus-values peuvent être retirées de l’assurance vie sans impôt (allocation de 4 600€ par an pour une personne seule, double pour un couple marié ou un couple). Si elles sont retirées de l’assurance-vie, les 17.900 euros. Les bénéfices restants (22 500 — 4 600) sont imposés à 30%, donc 12 530 restent Euro gauche. Avec un total de 4 600 euros et 12 530 euros, nous atteignons enfin une pension mensuelle après impôts de 1 427€ après impôts, avec 500 000€ en place. Étant donné que le revenu est assujetti à un impôt forfaitaire, il n’y a pas d’impôt sur le revenu équivalent à 1 427€ de revenu net.

Encore une fois, vous pouvez augmenter la pension mensuelle si votre situation fiscale le permet. Si vous êtes dans la classe fiscale de 0 %, vous ne paierez que des cotisations de sécurité sociale de 17,2 %, ce qui est plus intéressant que l’impôt forfaitaire (impôt forfaitaire unique de 30%).

Pour aller plus loin et avoir un aperçu complet de ce problème, nous vous invitons à aller à la page suivante et à découvrir comment vous préparer à votre retraite. Vous pouvez également lire notre fichier Comment devenir riche ? Incidemment, tout le monde ne peut pas avoir une répartition dynamique et le risque de perte en capital en actions ou en immobilier, puis tout le monde doit agir en fonction de son profil et de sa provision d’actif.